Долговая яма — настоящая раковая опухоль на теле современного казахстанского общества. Самое страшное, что о проблеме постоянно говорят в прессе и социальных сетях, а масштабы ее тем не менее все увеличиваются. Рассмотрим сложившуюся ситуацию и возможные пути решения этой проблемы.
По данным Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР РК), по итогам первого квартала 2024 года кредиты, выданные банками второго уровня, выросли до 28,4 триллиона тенге. Из них 17 триллионов тенге — кредиты физическим лицам. Из общего числа населения страны в 20 миллионов человек более 7 миллионов имеют кредиты в банках.
Кредит можно получить лишь с 18 лет, а из 20 миллионов человек в стране около 4,5 миллиона, согласно Бюро национальной статистики, еще не достигли совершеннолетия. Из этого следует, что почти половина взрослых имеет кредиты. Динамика выданных кредитов только повышается и, надо полагать, будет повышаться.
Новые меры, старые займы
Конечно, проблему кредитных займов, в особенности той части, которая и вовсе не выплачивается, обсуждают и на самом высоком уровне. Так, например, в январском интервью газете Egemen Qazaqstan Президент Республики Казахстан Касым-Жомарт Токаев говорил: «Для защиты прав заемщиков разработаны поправки в законодательство о кредитовании, которые еще больше ужесточат требования к микрофинансовым организациям, коллекторским агентствам и банкам. Предлагается ограничить продажу кредитов коллекторам. Процедура урегулирования приобретенной задолженности станет обязанностью коллекторских компаний. Расширяются полномочия и банковского омбудсмена. Документ уже рассматривает Мажилис Парламента. Готов поддержать эти инициативы».
Уже 10 апреля 2024 года в рамках реализации поручения Президента РК по принятию системных мер по снижению закредитованности населения Агенство РК по регулированию и развитию финансового рынка совместно с депутатами Парламента разработали законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защите прав заемщиков». Он включает в себя меры по снижению долговой нагрузки. Так, например, банкам и МФО теперь запрещается выдавать кредиты гражданам, у которых есть просрочка свыше 90 дней. Также вводится запрет для банков и МФО начислять вознаграждение после 90 дней просрочки по всем действующим (непогашенным) потребительским кредитам.
Не забыли и про коллекторов: теперь действует ограничение на продажу кредитов физлиц коллекторским агентствам до истечения 24 месяцев с момента возникновения просрочки. У заемщика будет возможность погасить задолженность, включая полную отмену штрафов, пени и комиссий.
Предлагаемые поправки в законодательство вводят понятие «потребительский кредит» и устанавливают ограничения на его выдачу. Согласно этим изменениям, банкам и МФО будет запрещено выдавать населению потребительские кредиты на суммы, превышающие установленные нормативные значения, которые составляют 5 миллионов тенге для банков и 3 миллиона тенге для МФО.
Решения омбудсменов для банков, МФО и коллекторских огранизаций станут обязательными, а процедуру банкротства упростят. Теперь требование по предоставлению документа, подтверждающего урегулирование просроченной задолженности, отменяется, а сроки проведения процедуры урегулирования и взыскания сокращаются с 18 до 12 месяцев.
Гражданам, призванным на военную службу, автоматически будет предоставлена отсрочка по банковским займам и микрокредитам без начисления вознаграждения. Вводится запрет на выселение из единственного жилья в отопительный сезон семей с несовершеннолетними детьми и инвалидностью, а также увеличение суммы денег, сохраняемой на банковском счете заемщика, с одного до двухкратного размера прожиточного минимума (87 000 тенге). Кроме этого, банки наделяются правом предоставления в аренду бывшим собственникам, относящимся к социально уязвимым слоям населения (СУСН), жилища, перешедшего на баланс. Теперь выдача электронных банковских займов и онлайн-микрокредитов невозможна без биометрической идентификации. Для защиты от мошенничества в обязанность банков и МФО будет входить передача сведений по одновременному оформлению мошеннических кредитов в кредитное бюро в режиме реального времени. В случае установления факта оформления кредитов мошенническим способом к клиентам банков будут прекращаться требования по займу. Выглядит многообещающе, но будут ли этим законопроектом решены концептуальные проблемы?
«Финансово-экономическая сфера крайне чувствительна и рискогенна по своей природе, поскольку деньги в современных реалиях являются одним из основополагающих благ для полноценного существования человека как индивида в социуме. И особенно повышается значимость денег в период высокой неопределенности в экономической обстановке, поэтому изучение и понимание этих процессов способствуют минимизации рисков.
Кредитование — архивостребованный продукт на сегодняшний день. Посредством него мы пытаемся решить свои проблемы, а иногда просто удовлетворить повседневные текущие потребности. Но забываем, что необдуманно взятые кредитные обязательства — это не способ улучшения своей жизни, что это не есть хорошо в традиционном экономическом понимании. Тем более что потребительские кредиты, которые преобладают в структуре заимствованных физическими лицами средств, не оказывают положительного эффекта и не стимулируют внутреннее производство. С социальной точки зрения чрезмерная задолженность снижает располагаемый доход, так как процент по кредиту есть не что иное, как непотребительский расход, снижающий покупательскую способность как в текущем моменте, так и в перспективе и заметно ухудшающий благополучие, провоцируя социальное исключение и бедность», — отмечает эксперт Ренат Габдуллин.
Американская мечта, или жизнь в кредит?
«Очевидно, что в Казахстане мы имеем дело с американской моделью капитализма во всей его красе, то есть жизнью в кредит, но в ее мутированной версии. Объясню свои слова: основным отличием является то, что если процентная ставка по кредитам в Соединенных Штатах сохраняется на низком и приемлемом для потребителя уровне, то у нас она достигает, как правило за счет скрытых условий, вшитых в тело кредита, космических цифр — от 25 до 44 процентов в зависимости от источника, целевого назначения, срочности, обеспеченности и прочих условий.
Сегодня самым быстрорастущим сегментом общества, обращающимся к потребительскому кредитованию, является молодежь, что в определенной степени настораживает меня как эксперта. По моим наблюдениям, молодежь в возрасте до 25 лет стала брать деньги в долг гораздо чаще, чем граждане других возрастных категорий», — говорит эксперт.
И действительно, молодые люди, наверное, самая уязвимая прослойка населения, так как они еще и подвержены воздействию активного маркетинга на рынке розничного кредитования. По мнению эксперта, это одна из причин закредитованности молодежи: «Они (молодежь) зачастую не имеют опыта обращения с денежными средствами. Кроме того, эмоционально подвижны, максимально активны, и зачастую не каждый реально может оценить последствия, как изменится его жизнь с получением кредита. Финансовые институты откровенно пользуются этим в навязывании своих продуктов, используя весь современный инструментарий адвертайзинга, смм-продвижения, маркетинга и многое другое, тем самым воздействуя на экономически не окрепшие умы молодых потребителей финансовых услуг, к сожалению».
Пути решения
Конечно, такая проблема требует комплексного подхода, и изменения в юридическом поле точно есть. Но вот финансовая грамотность людей, особенно молодых, оставляет желать лучшего. Важно понимать, что кредит — вполне нормальная операция в рамках финансовых отношений, но для того, чтобы брать сколько-нибудь большой кредит, финансовая грамотность, да и просто оценка собственных возможностей необходимы.
«Так как я не только экономист-исследователь, но и педагог, считаю, что мы должны сконцентрировать внимание именно на молодежи посредством повышения ее образованности в вопросах финансовой грамотности. Я искренне надеюсь, что у молодого поколения нашей страны сформируются высокая финансовая ответственность, потребительская культура, ясная стратегия сбережения и планирования собственных средств. Ведь формирование ответственного финансового мышления является первым шагом на пути к личной финансовой независимости и стабильности.
Следующее направление — это активная работа государства, финансовых ин
Также это повышение уровня доходов через создание новых рабочих мест и загрузка действующих производственных мощностей предприятий реального сектора экономики. В дополнение я бы предложил в качестве предупредительной меры разработать комплексную пошаговую систему восстановления платежеспособности физических лиц, так как способность платить по кредитам определяется уровнем оплаты труда», — говорит экономист.
Эксперт также отметил, что немаловажную роль играет программа снижения бедности, в рамках которой необходимо последовательно совершенствовать структуру занятости и социальной защиты населения.
«Вектор преодоления закредитованности должен заключаться в движении по сложной траектории борьбы с инфляционными процессами и повышении реальных доходов людей за счет роста производительности труда, что позволит нам чувствовать уверенность в завтрашнем дне, а прогнозируемость и финансовая стабильность будут служить залогом социального благополучия в государстве», — заключил Ренат Габдуллин.