Мы продолжаем цикл статей, освещающих работу страховой компании. Сегодня мы расскажем о страховании имущества. Как всегда, нашими экспертами будут специалисты страховой компании “Виктория” — одного из лидеров страхового рынка Казахстана.
Напомним нашим читателям, что условно страхование можно разделить на три вида: страхование жизни и здоровья, страхование ответственности и страхование имущества (самый широкий и многообразный вид страхования). Страхованию подлежит риск утраты имущества, его повреждения и/или уничтожения. Для начала заметим, что имуществом является все многообразие вещей, созданных человеком. И все это многообразие можно разбить на определенные группы по размеру, назначению, способам хранения и эксплуатации. Специфические виды имущества выделены в отдельные классы, к примеру, автомобильный транспорт, водный, воздушный и железнодорожный. Также к имуществу относятся всевозможные товары, материальные запасы, продукты, все виды недвижимости, а также движимое имущество. Для каждого класса имущества существуют свои специфические риски, условия страхования, страховые тарифы и условия производства страховых выплат. Все эти условия, как правило, объединены правилами по страхованию конкретного класса имущества.
Чтобы нашим читателям было проще разобраться во всех этих тонкостях, рассмотрим на примере страхования недвижимости (квартиры или частного дома) в г. Алматы.
Посмотрев неделю новостные телевизионные каналы, понимаешь, насколько сложен и непредсказуем наш мир. Чтобы не тратить время на подробное описание всех возможных катаклизмов и связанных с ними страхов, беру на себя смелость заявить, что страховаться все-таки нужно! Итак, первое, что нужно сделать, — это написать заявление на страхование. У каждой страховой компании своя форма заявления-анкеты, но некоторые пункты есть в любой из них. Это описание объекта страхования и характера риска, включающее, помимо иных условий, сведения о местонахождении, стоимости, состоянии, а также качественных характеристиках определенного объекта страхования.
Основные понятия, используемые в Правилах страхования.
Правила страхования — документ страховой организации, определяющий условия осуществления страхования по данному классу (виду) страхования.
Договор страхования — Договор, заключаемый между Страховщиком и Страхователем на условиях, определяемых настоящими Правилами, согласно которому Страхователь обязуется уплатить страховую премию, а Страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю) в пределах определенной Договором страховой суммы.
Страховой полис — именной документ, подтверждающий заключение Договора страхования, выдаваемый Страховщиком Страхователю (Застрахованному).
Страховщик — лицо, осуществляющее страхование, обязанное при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор (Выгодоприобретателю), в пределах определенной Договором суммы (страховой суммы). Страховщиком может быть только юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации и имеющее лицензию на право осуществления страховой деятельности в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Страхователь — лицо, заключившее Договор страхования со Страховщиком.
Застрахованный — лицо, в отношении которого осуществляется страхование.
Выгодоприобретатель — лицо, которое в соответствии с Договором страхования является получателем страховой выплаты.
Имущество — ценности, находящиеся в чьей-либо собственности. Различают движимое и недвижимое имущество.
Заявление Страхователя — письменно оформленный документ Страхователя с описанием объекта страхования и характера риска, включающий, помимо иных условий, сведения о местонахождении, стоимости, состоянии, порядке хранения или использования, технической готовности, а также качественных характеристиках определенного объекта страхования.
Страховая защита — обязательство Страховщика возместить ущерб, причиненный имущественным интересам Страхователя вследствие гибели, повреждения или утраты застрахованного имущества в результате наступления страхового случая, оговоренного Договором страхования.
Застрахованные риски — это указанные в Договоре страхования предполагаемые события, обладающие признаками вероятности и случайности, неожиданное наступление которых может привести к гибели, повреждению или утрате застрахованного имущества.
Страховая сумма — сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем ответственности Страховщика при наступлении страхового случая.
Страховая премия — сумма денег, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату в размере, определенном Договором страхования при наступлении страхового случая.
Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное Правилами и/или Договором страхования, при наступлении которого возникает обязанность Страховщика осуществить страховую выплату Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор страхования.
Страховая выплата — сумма денег, выплачиваемая Страховщиком Страхователю (Выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая.
Франшиза — предусмотренное условиями страхования освобождение Страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера.
Двойное (множественное) страхование — страхование одного и того же объекта у нескольких Страховщиков по самостоятельным Договорам с каждым.
Страхователи вправе заключать со Страховщиком Договоры страхования в пользу третьих лиц, имеющих обоснованный интерес в сохранении застрахованного имущества.
Объектом страхования являются непротиворечащие законодательству Республики Казахстан имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, указанным в Договоре страхования, а также с дополнительными расходами, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая. По Договору страхования, заключенному в соответствии с Правилами, Страхователь обязуется уплатить страховые премии в установленных Договором размере, порядке и сроках, а Страховщик при наступлении страхового случая обязуется осуществить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор (Выгодоприобретателю), страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы.
Размер страховой суммы устанавливается в Договоре страхования по соглашению Сторон, но не может быть больше действительной стоимости имущества на момент заключения Договора страхования. По согласованию между Страхователем и Страховщиком действительная стоимость имущества может определяться на основании независимой экспертной оценки, если ее определение иным способом затруднено и может привести к искажению информации о застрахованном имуществе. Договором добровольного страхования имущества по каждому страховому случаю предусматривается франшиза — собственное участие Страхователя в возмещении части убытков, размер и вид которой устанавливается по соглашению Сторон как в абсолютном значении, так и в процентах от страховой суммы. Размер страховой премии, подлежащей уплате по Договору страхования, рассчитывается согласно страховым тарифам. Тариф по каждому конкретному объекту определяется в зависимости от состояния объекта, его местонахождения и от набора страховых рисков.
Давайте рассмотрим события, в результате которых может произойти страховой случай.
1. Огневые риски: пожар, удар молнии, взрыв. Под пожаром понимается огонь, который возник вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, или распространился за их пределы и способен распространяться самостоятельно. Под ударом молнии понимается непосредственное попадание молнии в предмет. Под взрывом понимается внезапное проявление сил, основанное на стремлении газов или паров к расширению.
2. Стихийные бедствия: наводнение, землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оседание грунта, оползни, горный обвал, камнепад, давление снежных масс, сход лавин, ураган (буря), вихрь, смерч, сход селевых потоков, действие подпочвенных вод и т.п.
3. Повреждения: наезд транспортного средства, падение деревьев и иных предметов, падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов, их обломков или предметов и грузов из них, затопление водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, вызванное разрывом труб, затопление, вызванное срабатыванием автоматической системы пожаротушения.
4. Противоправные действия третьих лиц: кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение (повреждение) имущества третьими лицами, хулиганство, вандализм.
После того, как мы определились со стоимостью объекта, его местонахождением и набором рисков, к работе приступают андеррайтеры. Они оценивают состояние объекта (сейсмостойкость, основания и фундаменты сооружения, материалы стен и кровли, качество электропроводки, системы пожаротушения и много других факторов, позволяющих судить о способности объекта противостоять выбранным рискам) и назначают страховой тариф.
Ну а теперь о главном — сколько будет стоить страховая защита. Стоимость объекта (равна страховой сумме по договору), умноженная на страховой тариф, образует страховую премию. Страховая премия — это деньги, которые Страхователь должен заплатить Страховщику за то, что последний будет возмещать ущерб, который может образоваться в результате страхового случая, произошедшего в течение оговоренного Договором срока.
О том, как будет урегулироваться страховой случай, если он произойдет, вы узнаете в следующих наших публикациях.