Министр финансов Мади Такиев своим приказом от 30 сентября 2025 года внес изменения в правила предоставления государственной услуги «Применение процедуры внесудебного банкротства». Документ вступил в силу 13 октября. В свою очередь Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) напомнило гражданам страны о порядке проведения этой процедуры, а также о способах урегулирования просроченной задолженности. Однако в каждом случае есть свои нюансы…
В середине октября тема банкротства физических лиц вновь оказалась в центре внимания отечественного медиапространства. Вице-министр финансов Ержан Биржанов 14 октября на правительственном брифинге сообщил, что в Казахстане уже более 45 тысяч человек официально признаны банкротами (напомним, в марте банкротами были признаны 22 600 граждан с общим объемом неисполненных обязательств на 120 миллиардов тенге — Прим. авт.).
Спикер напомнил, что Закон о банкротстве физических лиц действует почти три года. «На сегодняшний день банкротами признаны 45 200 человек, а суммарная задолженность составляет 180 миллиардов тенге. Это долги в основном перед банками. Фактически они были прощены. Среди них более 13 тысяч человек — те, кто не смог выполнять свои обязательства на протяжении пяти лет, то есть длительное время находился в статусе должника. Еще около 2500 человек — социально уязвимые семьи, чьи долги были списаны», — отметил Биржанов.
На вопрос журналистов о жалобах граждан, которым отказали в признании банкротом, Биржанов пояснил, что для участия в процедуре у заявителя не должно быть имущества. «У многих, кто подал заявления, есть автомобили или квартиры, поэтому они не могут быть признаны банкротами. Таких случаев довольно много», — заявил спикер.
Все по пунктам
Между тем Министерство финансов проинформировало граждан, что приказом министра ведомства от 30 сентября этого года внесены изменения в правила предоставления госуслуги «Применение процедуры внесудебного банкротства».
Напомним, ее оказывают территориальные органы Комитета государственных доходов Минфина по районам, городам и районам в городах (услугодатель) через государственную корпорацию «Правительство для граждан» на бумажном носителе, а также посредством веб-портала «Электронное правительство» (www.egov.kz) и/или специального мобильного приложения в электронной форме.
Как уточняет Минфин, государственная услуга предоставляется физическим лицам — гражданам Казахстана (услугополучателям, должникам) — с целью прекращения их обязательств по договорам банковских займов и микрокредитов перед банками второго уровня (БВУ), филиалами банков-нерезидентов РК, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, микрофинансовыми организациями (МФО) или коллекторскими агентствами.
Кроме того, к таким обязательствам также относятся долги перед БВУ, филиалами банков-нерезидентов Казахстана, а также организациями, которые ранее занимались банковскими или микрофинансовыми операциями, но были лишены лицензий, исключены из реестров, ликвидированы или находятся в процессе ликвидации. Сюда же входят обязательства перед другими организациями, которым перешли права требования по договорам банковских займов, кредитов и микрокредитов физических лиц.
Так вот, важное изменение касается пункта 5 документа (подпункт 3). Он устанавливает обязанность кредитора и заемщика проводить все необходимые меры по урегулированию или взысканию невыполненных обязательств по договору банковского займа или микрокредита в соответствии с законами Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовой деятельности», и в него внесено уточнение. Согласно ему, меры должны приниматься в течение 12 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности, однако за исключением договоров займа и микрокредита, заключенных до 1 января 2025 года.
К слову, изменения касаются и прекращения процедуры внесудебного банкротства. Согласно приказу, оно происходит в следующих случаях:
1. Должник подал услугодателю заявление о прекращении процедуры внесудебного банкротства.
2. В собственность должника поступило имущество или изменилось его финансовое или имущественное положение, позволяющее ему полностью или более чем на 30 процентов исполнить свои обязательства перед кредиторами (ранее оба пункта были объединены в один. — Прим. авт.).
3. Выявлены факты сокрытия имущества или имущественных обязательств, сведений об имуществе, его размере, месте нахождения либо иной информации об имуществе, передачи имущества в иное владение, отчуждения или уничтожения имущества, а также сокрытия, уничтожения, фальсификации документов, отражающих сведения об имуществе.
4. Наступила смерть услугополучателя, вступило в законную силу решение суда о признании его безвестно отсутствующим или объявлении его умершим.
5. Выявлены факты несоответствия должника на дату подачи заявления о применении процедуры внесудебного банкротства основаниям, указанным в статье пятой Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», в том числе по заявлению кредитора.
Повторно же заявление о применении процедуры внесудебного банкротства, отмечают в ведомстве, должник может подать не ранее чем через шесть месяцев после даты прекращения процедуры по основаниям, предусмотренным пунктами 3 и 5.
Думайте о последствиях
Одновременно АРРФР напомнило гражданам о процедуре внесудебного банкротства физических лиц. Эта мера позволяет списать задолженность, однако только при соблюдении установленных условий.
Во-первых, сумма долга не превышает 1600 МРП (6 291 200 тенге в 2025 году. — Прим. авт.). Во-вторых, у должника отсутствует имущество, подлежащее реализации (в том числе доля в совместной собственности). В-третьих, в течение 12 месяцев подряд не производились платежи по займу. В-четвертых, за последние семь лет человек не проходил процедуру банкротства. В-пятых, ранее проводилась реструктуризация долга.
Если же у гражданина имеется имущество или сумма долга превышает 1600 МРП, он может обратиться в суд для применения процедуры восстановления платежеспособности либо судебного банкротства, уточняют в АРРФР.
Процедура внесудебного банкротства является бесплатной.
При этом важно учитывать последствия банкротства, напоминает регулятор, а именно: в течение пяти лет после завершения процедуры заемщик не сможет получать кредиты и микрокредиты; в течение трех лет будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота, кроме того, повторно пройти процедуру можно лишь через семь лет.
Процедура банкротства, как отмечают в АРРФР, дает возможность гражданам законно урегулировать свою задолженность и освободиться от долговых обязательств, однако перед ее началом все-таки важно взвесить все возможные последствия.
Не банкротство, но...
В то же время при первых признаках финансовых трудностей в АРРФР рекомендуют заемщику обратиться к своему кредитору — банку, МФО или коллекторскому агентству с письменным заявлением об изменении условий исполнения обязательств.
К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения или причины возникновения просрочки. Это могут быть: справка о регистрации в качестве безработного; акт работодателя о прекращении трудового договора или предоставлении отпуска без сохранения заработной платы; справка о временной нетрудоспособности либо документ, подтверждающий болезнь близких родственников или супруга (супруги); свидетельство/справка о смерти близких родственников или супруга (супруги); документы о материальном ущербе, причиненном несчастным случаем или противоправными действиями третьих лиц; справка об инвалидности; судебные акты и иные документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния и другие документы. Полный перечень необходимых документов размещен на сайте АРРФР.
Заявление гражданин может подать лично по адресу кредитора, а также через мобильное приложение или электронную почту, если такая возможность предусмотрена договором. В свою очередь кредитор рассматривает обращение и принимает решение в течение 15 календарных дней.
Однако, если его решение вас не устроит, вы смело можете обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсмену. По займам в банках обращение подается через сайт bank-ombudsman.kz, по займам в МФО — через сайт mfombudsman.kz.
К обращению необходимо приложить: заявление и анкету (для МФО); договор займа и график платежей; подтверждение обращения к кредитору (банку, МФО или коллекторскому агентству) и его ответ; документы, подтверждающие финансовые трудности.
Услуги омбудсменов бесплатные, а их решения обязательны для исполнения. Они помогают заемщикам и кредиторам найти взаимоприемлемое решение и урегулировать спор без суда.
Однако важно помнить: подать заявление омбудсмену можно только после официального обращения к кредитору и получения от него ответа, подчеркнули в АРРФР.