С 1 августа в России вступил в действие закон о цифровом рубле. В Казахстане цифровой тенге, по планам Национального банка РК, может поступить в обращение в пилотном режиме предстоящей осенью
Первыми CBDC (это международное обозначение цифровой нацвалюты) ввели в 2020 году Багамские Острова. К началу 2023 года она имела хождение в четырех государствах, а еще около трех десятков стран находились в процессе ее внедрения. CBDC возникла на примере криптовалюты, но отличается от нее принципиально. В отличие от крипты CBDC эмитируется и регулируется только центральными государственными банками и является лишь средством платежей, а в отличие от безналичных денег (депозитов, облигаций, акций и т.п.) не предполагает накопление и обогащение.
Как это будет в России
Согласно разъяснениям Банка РФ, цифровой рубль — это уникальный электронный код (токен). Он обеспечен золотовалютными резервами и равен стоимости традиционной национальной валюты. Храниться цифровые рубли будут в цифровых кошельках на платформе, разработанной Банком РФ. Он же устанавливает на этой платформе правила операций, а также их тарифы. На первых порах пользование цифровыми рублями для граждан будет бесплатным, для бизнеса — 0,3 процента от размера платежа.
Закон распространяет на операции и счета в цифровых рублях действующие требования по соблюдению банковской тайны. Кроме того, в цифровых рублях нельзя открыть вклад и получить кредит, на остаток средств в цифровом кошельке не начисляются проценты. Начальный лимит для пополнения кошелька в цифровых рублях составит 300 тысяч рублей в месяц, но эта сумма — величина переменная.
Накануне и в день вступления в силу закона о цифровом рубле служба «Финансы Mail.ru» опросила более шести тысяч россиян о том, что они знают о новой национальной валюте и будут ли ею пользоваться. Около 16 процентов респондентов о новшестве не знают ничего. Использовать цифровой рубль планируют 12 процентов — лишь каждый восьмой опрошенный. Среди остальных 88 процентов более половины не доверяют цифровым деньгам как таковым, 36 процентов остерегаются контроля государства над своими личными финансами, 28 процентов боятся хакеров и мошенников.
Среди оставленных респондентами комментариев такие: «Неясно, чем цифровые рубли отличаются от рублей на банковской карте, кроме невозможности снять их в банкомате», «Нет ни одного преимущества по сравнению с безналичным расчетом, а минусы явные», «Центробанк не учитывает отсутствие технических знаний и возможностей у 80 процентов населения. Эти новшества ориентированы на бизнес и очень далеки от простых людей».
Как это будет в Казахстане
Нацбанк РК начал подготовку к цифровому тенге в 2021 году и с тех пор проделал, без преувеличения, титаническую работу. Достаточно сказать, что только прочтение размещенных на сайте Нацбанка «Результатов исследования о необходимости внедрения цифрового тенге» и «Дорожной карты внедрения цифрового тенге на 2023 — 2025 годы» занимает несколько часов.
В целом схема внедрения казахстанской CBDC повторяет российский вариант. Пока лишь неясно, какой станет законодательная основа: или, как в России, будет принят отдельный закон о национальной цифровой валюте, или окажется достаточным дополнить принятый в феврале 2023 года закон о цифровых активах.
Согласно трактовке Нацбанка РК, цифровой тенге — третья форма денег в дополнение к наличным и безналичным средствам, комбинирующая их свойства, но обладающая собственными уникальными качествами. Например, цифровым тенге будет возможно расплачиваться не только в торговле, сервисе и банковских приложениях, но также там, где нет доступа к интернету. Для этого не потребуются новые приложения — оплата возможна с использованием сегодняшних идентификаторов: NFC (технологическая функция гаджета для бесконтактной отправки минимального объема данных на малые расстояния), QR-кода, по номеру телефона.
Еще одна особенность CBDC — их программируемость, что открывает возможности для создания инновационных финансовых сервисов. Например, на базе смарт-контрактов, повышающих адресность социальных платежей, прозрачность и целевое назначение госзакупок.
Цифровой тенге будет конвертируем в наличные и безналичные деньги, а они — в цифровой тенге. По заверениям Нацбанка, пользование цифровым тенге — дело сугубо добровольное, никакого полного и повсеместного перехода на CBDC не предусматривается. На осень 2023 года запланирован переход на обслуживание цифровым тенге лишь ограниченного перечня социальных выплат и госзакупок. Ожидаемый срок окончания внедрения цифрового тенге — 2025 год.
Захотел дед внуку шоколадку купить, а себе — пива
Несмотря на подробный расклад Нацбанка в пользу цифрового тенге, вопросов к нему предостаточно. Например, неочевидной остается привлекательность для населения. Оно, как уже сказано, получит возможность расплачиваться цифровым тенге везде, даже там, где нет интернета, то есть прежде всего в глубинке. Но ведь интернет, как обещает Министерство цифрового развития, инноваций и аэрокосмической промышленности РК, станет доступен в 2027 году в Казахстане стопроцентно во всех населенных пунктах страны, причем на кратно большей скорости, чем сейчас. А срок вступления цифрового тенге в полные права — 2025 год. Выходит, пользоваться цифровым тенге человеку в глубинке будет выгодно всего два-три года? Ну а в городах с интернетом переход для населения с безнала на цифровалюту — это вообще шило на мыло.
Лишь улыбку вызывают заверения Нацбанка о добровольности пользования цифровым тенге. Конечно, нож к горлу приставлять никто не будет. Но мягкое неумолимое понуждение состоится однозначно. Достаточно лишь напомнить, что еще с доковидных времен, например, в Алматы оплачивать коммуналку наличными возможно только в отделениях «Казпочты» лишь с предъявлением удостоверения личности. Без него можно в банках, но только через терминалы, не оснащенные монетоприемниками и не выдающие сдачу, которую предлагается лишь зачислять авансом за тот или иной вид услуг. И это касаемо граждан. А уж бизнес принудить расплачиваться цифровым тенге — это проще простого, достаточно лишь объявить очередные госзакупки с оплатой только CBDC.
Маленькими человеческими трагедиями чреват тезис Нацбанка о программируемости цифрового тенге ради отслеживания целевого назначения платежей и их прозрачности. Программировать CBDC можно как угодно. И вот вероятная коллизия на почве благих намерений государства в роли программиста цифровых тенге. Получает в них пенсионер свою пенсию и решает по случаю этого радостного события купить на толику своих кровных цифровых теньжат шоколадку внуку-сорванцу, а себе бутылочку пива.
Ан нет, не получается, не принимает система такие платежи, потому что пенсионные цифровые тенге запрограммированы лишь на покупку хлебушка, молочка, творожка, картошечки да морковки. Вздохнет горько дед, конвертирует цифропенсию в наличку, купит на нее помимо шоколадки с расстройства беленькой, пригорюнится и всплакнет во хмелю над своей непутевой цифровой старостью…
Привет из города Санта-Фе
На порядок более масштабные и тревожные вопросы возникают, если вспомнить содержание состоявшейся в 2018 году в Институте сложности (SFI, город Санта-Фе, штат Нью-Мексико, США) не секретной, но закрытой конференции под эгидой Агентства национальной безопасности США. Конференция не имела названия, но собрала ну очень серьезных людей — крупных теоретиков, ученых-прикладников, аналитиков, разведчиков, госчиновников, курирующих нацбезопасность. И обсуждали они не что-нибудь, а то, как предотвратить сползание мира к катастрофе, будь она ядерной, техногенной, климатической.
Конференция выработала 12 целей для повышения безопасности на предстоящие 10-15 лет. В этих целях — отмена не только наличных денег и их полная замена цифровалютой, но также частной и личной собственности с переходом на выплату безусловного базового дохода опять же цифровалютой. Она, как было сказано на конференции, требуется не столько для платежей и взаиморасчетов, сколько для усиления социального контроля над обществом ради повышения его предсказуемости в интересах все той же безопасности.
Звучит солидно, но именно здесь «порылась собака» еще одной потенциальной глобальной катастрофы — социальной. Переход на цифровалюту — это шаг в дальнейшем наращивании Big Data («большие данные»), которые в своей совокупности ведут к Total Data, когда человек и общество будут знать о себе куда меньше, чем те, кто собирает, накапливает и управляет большими, а затем и тотальными сведениями. Результат: общество становится полностью предсказуемым и управляемым владельцами Big и Total Data, не исключая президентов, парламентов, премьеров, правительств, не говоря уже о населении — налогоплательщиках и избирателях.
Если такова вероятная перспектива, то на кой бы она нам сдалась?
Одним из первых, возможно, даже первым, богов в языческом Древнем Риме был Янус — бесстрастный покровитель времени и любых начинаний, входа и выхода. Его изображали с 365 пальцами — по количеству дней в году — и двумя одинаковыми лицами, одно из которых смотрит в будущее, а другое в прошлое. В честь Януса первый месяц года назывался януарий. Храм Януса в Риме представлял собой арку с двойными дубовыми вратами. Когда они были сомкнуты, это означало мирную жизнь. Но врата закрывались всего пять раз за всю историю Древнего Рима, потому что он практически непрерывно воевал. По заведенному ритуалу через эти распахнутые врата проходили воины Рима, отправляясь на почти бесконечную войну.
Приход единобожия мало что изменил, и количество войн после краха Древнего Рима не уменьшилось. Разве что другого идола для поклонения нашло себе человечество — золотого тельца. Он превзошел Януса по числу личин. Их у бога времени было две, а у золотого тельца до XXI века — три: натуральное злато, наличные и безналичные деньги. Теперь прибавилась четвертая личина — цифровая. Ее авторы, как и хозяева социо-, гено-, нано-, био- и других разновидностей технологической инженерии, влекут человечество в бездну Big Data, падение в которую равнозначно умерщвлению человечности в человеке.
Подчеркнем: это творят не технологии, а их распорядители, пытающиеся убедить нас в неизбежности «чудесных удобств и райских благ» в обмен на обезличенный контроль с помощью Big Data. Смириться с этим означает подписать себе приговор к расчеловечиванию, которое на супер-пупер демократично-толерантно-инклюзивно-сыто-продвинутом Западе идет уже ударными темпами.
Андрей Жданов