В Казахстане более полутора миллионов должников, которые не могут отдать долги. Это внушительная цифра, и всем им государство сделает серьезное послабление. Коллекторские агентства, которым банки переуступили долги физлиц, обязаны будут исключать из общей задолженности вознаграждение и взыскивать, таким образом, лишь основное тело долга (ну и пени, и т. п., если таковые имеются)
Учитывая, что в структуре долга вознаграждение (то есть интерес кредитора) занимает до 50 процентов, данная поправка в законодательство, возможно, сделает бессмысленным этот процветающий сейчас «бизнес» по выдаче заведомо невозвратных кредитов как для самих банков, так и для коллекторов.
Правда, именно эта норма вступает в силу не прямо сейчас, а с 1 мая 2026 года. Но в новом Законе "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства", который введен в действие 20 августа 2024 года, прописаны и другие «революционные» правила. Поговорим о них.
Долговая яма
Дело в том, что в долговой яме сейчас оказалась значительная часть общества. Сами по себе кредиты, которые есть в каждой семье (8,5 миллиона должников на 5,6 миллиона домохозяйств в РК) — это, в общем, не страшно, а даже нормально. Однако около 1,6 миллиона человек (читай — семей) не могут вовремя долги погасить. Сумма долга, просроченного более чем на 90 дней, составляет сегодня около 1,7 триллиона тенге.
И самим этим гражданам не позавидуешь, но такое число должников несет угрозу и для кредиторов. Да и для всего общества и государства. Почему?
Для закрытия просроченных кредитов граждане берут новые под уже более высокие проценты. В итоге задолженность населения год от года растет. Люди отдать деньги уже в принципе не могут. И тогда в дело вступают коллекторы.
Банки и МФО для очистки собственных балансов переуступают проблемные кредиты физических лиц коллекторам со значительным дисконтом. На 1 января 2024 года коллекторам переданы долги казахстанцев на сумму 382 миллиарда тенге — это около 890 тысяч заемщиков.
При этом все знают, как работают коллекторы. Задолжавших граждан могут лишить последнего имущества. При этом по закону (подробнее об этом — ниже) до половины общей суммы задолженности может составлять вознаграждение кредитора. То есть нищими люди становятся, отдавая не собственно занятые деньги, а проценты. Ну а на что могут пойти загнанные, отчаявшиеся люди, не надо объяснять.
В общем, новые правила — ответ на эту сложившуюся в Казахстане опасную ситуацию. Законодательные поправки должны усилить финансовую дисциплину кредиторов (банков и микрофинансовых организаций), а коллекторам вернуть их первоначальную функцию, если угодно, санитаров финансового рынка — собирать информацию, связанную с задолженностью, и оказывать услуги кредитору по ее урегулированию и взысканию.
Закон был подписан главой государства 19 июня 2024 года, однако в силу вступает постепенно. Основное тело документа, как уже говорилось, — 20 августа 2024 года, но самые резонансные нормы — позже, хотя тоже скоро. И первая ближайшая дата — 1 октября.
Как договориться с коллектором
В Закон РК "О коллекторской деятельности" внесена новая статья 6-1 "Особенности урегулирования задолженности коллекторским агентством при реализации им своих прав кредитора, возникших в результате уступки права (требования) задолженности". И большая часть ее положений вводится в действие с 1 октября 2024 года.
В чем смысл изменений? С этого момента коллекторы, которым банк или МКО переуступили право требования по долгам физлиц, будут обязаны уведомить должника о его праве подать заявление на изменение условий исполнения обязательства. Правилами, разработанными во исполнение новелл, установлен срок уведомления в 30 дней.
В свою очередь, должник может в любое время после получения уведомления обратиться в коллекторское агентство и предложить свои варианты урегулирования задолженности. Эти предложения могут быть связаны: с отсрочкой или рассрочкой платежей, изменением очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке (а не, как сейчас — сначала проценты), изменением срока займа и т.д. С полным списком можно ознакомиться, открыв текст закона (пункт 1 статьи 6-1).
Разумеется, в заявлении должны быть указаны причины неисполнения обязательств. Также необходимо приобщить подтверждающие документы, которые свидетельствуют о снижении доходов и невозможности исполнять свои обязательства.
В свою очередь, коллекторы обязаны ответить на это заявление (в течение 15 дней после получения заявления) одним из трех способов: согласиться, сделать встречное предложение или отказать, но непременно мотивированно.
Вся штука в том, что при недостижении взаимоприемлемого компромисса должник вправе обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману. И пока тот рассматривает документы, у коллекторов будут связаны руки. Так, например, запрещено обращать взыскание на заложенное имущество по договорам ипотечного займа с физлицами, относящимися к социально уязвимым слоям населения.
При этом решение омбудсмана — в случае согласия с ним заемщика — обязательно для коллекторского агентства. Тогда как сам заемщик при несогласии с решением банковского омбудсмана может обратиться в суд.
Вся эта долгая процедура внедрена, повторимся, с главной целью: повысить дисциплину финансовых организаций при выдаче кредитов. Чтобы у них не получалось, как раньше, просто передать коллекторским агентствам проблемную задолженность, почистить свой портфель и спокойно выдавать дальше кредиты. И увеличивать глубину долговой ямы в обществе.
При этом уточним, что правила относительно участия в урегулировании задолженности банковских омбудсманов вступают в силу не 20 августа и даже не 1 октября, а по истечении шести месяцев после опубликования, то есть 21 декабря 2024 года.
«Бизнес» на долгах
Но самое жесткое правило для кредиторов вводится в действие с 1 мая 2026 года. А именно, с этого дня коллекторов обяжут исключать из общей задолженности физлиц перед банком и МКО проценты, то есть вознаграждение, и взыскивать, таким образом, лишь основное тело долга (плюс пени и т. п., если таковые имеются).
Цитируем закон: "Коллекторское агентство в течение 30 календарных дней со дня заключения договора уступки права (требования) по задолженности физического лица в обязательном порядке обеспечивает снижение обязательства должника путем полного списания начисленного и неуплаченного вознаграждения".
Учитывая, что в структуре долга вознаграждение (то есть интерес кредитора) занимает значительную часть, эта поправка может существенно повлиять на желание коллекторов в будущем браться за возвращение таких задолженностей. А именно, интерес кредиторов может достигать половины от общей суммы, если заемщиком выступает физическое лицо. Напомним пп. 7) пункта 1 статьи 725-1 Гражданского кодекса: "Все платежи заемщика по договору займа, включая сумму вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, предусмотренных договором займа, за исключением предмета займа, в совокупности не могут превышать сумму выданного займа за весь период действия договора займа".
Конечно, 50 процентов (практически) интереса банков в сумме долга — это не правило, а лишь установленный государством максимум. Но в любом случае полное списание вознаграждения при переуступке долга, возможно, сделает бессмысленным этот распространенный сейчас "бизнес" как для банков (и особенно МКО), так и для коллекторских агентств.
Слово "бизнес" потому приводится в кавычках, что зачастую основан на мошеннической схеме, когда финансовые организации выдают кредиты без должной проверки платежеспособности заемщика.
Благодаря гигантским процентам у банков есть возможность уступить невозвращенные кредиты с дисконтом, при этом не остаться в накладе. По той же причине выгода есть и у коллекторов. Теперь (то есть с 1.05.2025) это «окно возможностей» прикроют. Банки и МФО не смогут «продать» без ущерба для себя просроченный кредит, а значит, будут ответственны при займах.
Такие вот предстоят реформы. Предполагается, что это остановит сползание граждан в долговую яму. Посмотрим.
Но, кстати, для коллекторов данные новеллы — не самый худший вариант. Напомним, что на парламентских слушаниях относительно закредитованности населения, прошедших в октябре 2023 года, депутаты предлагали ввести полный запрет на продажу долгов физлиц коллекторским агентствам. Однако Правительство не поддержало ту норму, предоставив шанс для перезагрузки их работы.