Население Казахстана, как известно, чрезвычайно закредитовано. Как это происходит? Люди для закрытия одного просроченного кредита берут новый — уже под более высокие проценты. А когда им отказывает банк, обращаются в разные микрофинансовые организации, где ставки кредитования еще выше. И вот теперь правила предоставления кредитов в стране ужесточаются. Соответствующий законопроект сейчас рассматривается в Мажилисе Парламента.
Если коротко, что предлагается сделать? Ограничить потребительские кредиты пятью миллионами тенге. Ввести ограничения на продажу невозвращенных кредитов коллекторам. Упростить процедуру признания банкротом. Законодательно утвердить коэффициент долговой нагрузки и коэффициент долга к доходу, которые использовать для принятия решения при выдаче кредита.
А теперь подробнее о новеллах, которые вносятся законопроектом «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков».
Максимальный потребительский кредит — пять миллионов
Около 8,5 миллиона казахстанцев имеют долги. Из них около 1,6 миллиона не могут погасить их вовремя. Сумма долга, просроченного более чем на 90 дней, составляет около 1,7 триллиона тенге.
Как такая сумма накопилась? Ответ очевиден: банки и особенно микрофинансовые организации выдают кредиты без должной проверки платежеспособности заемщика.
Что предлагают сделать? Сейчас банки осуществляют выдачу потребительских кредитов на суммы, превышающие десятки миллионов тенге. Законопроектом максимальный размер потребительских кредитов населения для банков будет ограничен пятью миллионами тенге, для МФО — двумя миллионами.
Кроме того, предлагается ввести запрет на предоставление беззалоговых потребительских кредитов гражданам при наличии у них просрочки по кредитам свыше 90 дней. И другой запрет для банков и МФО — начислять вознаграждение после 90 дней просрочки по всем действующим (непогашенным) потребительским кредитам.
Необходимая процедура и не обходимая препона
Год назад в Казахстане был введен в действие Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК». Для чего? Чтобы создать систему восстановления платежеспособности физлиц, которые не могут отдать долг. Тем самым помочь не только добросовестным должникам, попавшим в затруднительные жизненные обстоятельства, но и кредиторам. А в конечном счете — справиться с недостатками обычной системы взыскания долгов.
Однако закон так и не заработал. За год люди подали 84 тысячи заявлений о признании банкротами. Но лишь 9,5 тысячи граждан признали таковыми. При этом более 64 тысяч физлиц получили отказ в применении процедуры внесудебного банкротства.
Почему? Дело в том, что по закону перед применением процедуры внесудебного банкротства необходимо пройти другую процедуру — урегулировать проблемную задолженность с финансовыми организациями. Так вот, гражданам отказывают в признании банкротами на том основании, что банки и МФО не выдают им справки о проведенных мерах по урегулированию задолженности. То есть процедура эта по тем или иным причинам не пройдена.
И это важно. Банкротство — это крайняя мера. После признания банкротом вводятся ограничения на получение займов и кредитов в течение пяти лет (кроме кредитов ломбардов). То есть человек на эти пять лет выпадает из экономического оборота страны. Кроме того, должен вестись мониторинг финансового состояния гражданина в течение трех лет после признания его банкротом.
То есть последствия серьезные. И урегулирование — процедура необходимая. Но и не обходимая препона.
И вот найден изящный выход. В целях устранения излишних административных барьеров депутаты предлагают исключить требование по предоставлению должником документа, подтверждающего урегулирование просроченной задолженности. Это не значит, что само урегулирование отныне не требуется. Однако обязанность по подтверждению урегулирования задолженности по кредитам предлагается возложить непосредственно на банки и МФО, которые будут передавать соответствующую информацию напрямую в кредитное бюро.
Коллекторов ограничат, но не отменят
Как уже говорилось, закредитованность и задолженность населения год от года растут. Отдать деньги люди уже в принципе не могут. И тогда в дело вступают коллекторы, которым банкиры продают просроченные долги заемщиков.
При этом банки и МФО для очистки собственных балансов переуступают проблемные кредиты физических лиц коллекторам со значительным дисконтом. На начало текущего года коллекторам переданы долги 890 тысяч заемщиков на сумму 382 миллиарда тенге.
Вообще, как работают коллекторы — это отдельная тема. Скажем только, что вопрос о введении полного запрета на продажу долгов граждан коллекторским агентствам постоянно висит в воздухе. И даже поднимался на парламентских слушаниях, прошедших в октябре прошлого года.
Однако Правительство РК норму не поддержало. Вместо этого для защиты прав заемщиков законопроектом вводится ограничение на продажу кредитов физических лиц коллекторским агентствам. Продажа будет возможна только по истечении 24 месяцев с даты просрочки и проведения процедуры урегулирования задолженности.
По тем же займам физических лиц, которые были выкуплены коллекторами ранее, последние должны проводить процедуры урегулирования задолженности по ним.
Это не означает, конечно, полной остановки коллекторского рынка. Но вводится еще одна важная новелла. Коллекторы смогут продолжить взыскание проблемных кредитов без их приобретения, однако кредиты будут оставаться на этот период у банков и МФО, и именно они будут нести ответственность за работу с проблемными заемщиками.
А это повысит дисциплину финансовых организаций при выдаче кредитов. Уже не получится, как раньше, просто передать коллекторским агентствам проблемную задолженность, почистить свой портфель и спокойно выдавать дальше кредиты.
Хочешь кредит — поправь коэффициент
В заключение скажем о требовании, чтобы банки и МФО соблюдали два обязательных пруденциальных норматива, которые документом закрепляют законодательно: коэффициент долговой нагрузки и коэффициент долга к доходу заемщика.
Коэффициент долговой нагрузки заемщика (КДН) определяет, какая часть дохода заемщика применяется для погашения долговых обязательств. Данный коэффициент рассчитывается как отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным кредитам к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние шесть месяцев.
В соответствии с КДН ежемесячный платеж не должен превышать половины официального дохода заемщика. Чем выше данный показатель, тем ниже у гражданина возможности получения кредита и выше вероятность, что при финансовых трудностях у него снижается возможность обслуживания задолженности.
Коэффициент долга к доходу заемщика устанавливает максимальный лимит общей долговой нагрузки заемщика по всем видам займов. Финансовые организации при выдаче займа должны будут рассчитывать средний чистый доход заемщика за год и применять к нему данный коэффициент исходя из возраста человека.