Сегодня мы коснемся темы страхования профессиональной ответственности, которая регламентируется соответствующим законом РК. В качестве экспертов привлекли специалистов страховой компании “Виктория”, которая входит в ТОП-7 по объемам активов и ТОП-5 по размеру собственного капитала среди отечественных страховых компаний (на 01. 07. 2023).
Согласно законодательству объектом страхования выступают имущественные интересы Страхователя (Застрахованного), связанные с его обязанностью, установленной гражданским законодательством Республики Казахстан, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате профессиональной деятельности, осуществляемой Страхователем (Застрахованным).
Страховщик несет ответственность при условии, что:
1). вред жизни, здоровью или имуществу, причиненный потерпевшему, находится в прямой связи с осуществлением указанной в Договоре страхования профессиональной деятельности Страхователя (Застрахованного);
2). страховой случай, повлекший причинение вреда потерпевшему, произошел в пределах территории страхования и в период действия Договора страхования.
Предметом договора является страхование профессиональной ответственности, предусматривающее осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба в связи с причинением вреда третьим лицам вследствие ошибочных действий (бездействия) и/или упущений в процессе или результате профессиональной деятельности, проводимой Страхователем (Застрахованным) на основании специального разрешения (лицензии, патента и т.п.) и/или требующей специальных знаний, опыта и/или квалификации.
Страхование профессиональной ответственности за предоставление профессиональных услуг (работ) обеспечивается в отношении лиц определенных профессий: архитекторов, медицинских работников, адвокатов, юристов, частных судебных исполнителей, охранников, страховых и биржевых брокеров, таможенных представителей и т.д.
Не являются объектом страхования имущественные интересы Страхователя (Застрахованного), связанные с его ответственностью за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате проведения работ, оказания услуг и т.п., если эта деятельность не относится к основной деятельности Страхователя или прямо не вытекает из нее.
Страховой случай
Страховым случаем является факт установления профессиональной ответственности Страхователя по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, и обязанностью Страхователя возместить вред, причиненный имущественным интересам потерпевших в результате деятельности, осуществляемой Страхователем, на основании вступившего в законную силу решения суда либо добровольного признания вины Страхователем, с письменного согласия Страховщика.
По Договору страхования профессиональной ответственности предусматривается возмещение клиентам (пациентам и т.п.) материального ущерба, причиненного в результате неумышленных и непреднамеренных действий Страхователя, допущенных в процессе выполнения своих служебных обязанностей.
По Договору страхования профессиональной ответственности Страхователя по обязательствам, вытекающим из договоров (контрактов), предусматривается возмещение ущерба за вред, причиненный Страхователем неисполнением (ненадлежащим исполнением) профессиональных обязательств по гражданскому договору.
По Договору страхования ответственности перед государственными органами (например, таможенными) страховым случаем признаются события, повлекшие неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств Страхователем, и связанная с этим обязанность уплатить причитающиеся платежи (сборы, пошлины) в объеме невыполненных обязательств.
Факт наступления профессиональной ответственности Страхователя по профессиональным обязательствам вследствие причинения вреда потерпевшему признается страховым случаем при условии, что:
1). вред, причиненный пострадавшим, впервые обнаружен в период действия Договора страхования, и о предъявлении такой претензии Страхователь сообщил Страховщику не позднее 10 календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о таком факте причинения вреда, но в любом случае в пределах срока исковой давности по Договору страхования;
2). имеется наличие прямой причинно-следственной связи профессиональной ошибки и факта причинения вреда;
3). требования о возмещении вреда, причиненного данным событием, заявлены в соответствии и на основании норм гражданского законодательства Республики Казахстан;
4). вред причинен в прямой связи с осуществлением указанной в Договоре страхования профессиональной деятельности Страхователя;
5). профессиональная деятельность Страхователя осуществлялась при наличии необходимых лицензий, допусков, разрешений, а также при соблюдении квалификационных требований;
6). вред причинен в связи с ошибками и/или упущениями, допущенными при оказании Страхователем профессиональных услуг.
Страховое покрытие распространяется исключительно на профессиональную ответственность деятельность за имущественный вред и не покрывает ответственности за моральный вред. Обязанность доказывания наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на Страхователе.
Рассмотрим пример страхования профессиональной ответственности юристов. Страховым случаем признается наступление гражданско-правовой ответственности Страхователя по возмещению вреда, причиненного имущественным интересам третьих лиц, которым в соответствии с договором оказывается юридическая помощь в результате допущенных застрахованным лицом профессиональных ошибок при оказании юридической или адвокатской помощи.
Под профессиональными ошибками понимаются:
1). пропуск процессуальных сроков;
2). оформление документов с нарушениями требований по их оформлению, установленных законодательством Республики Казахстан;
3). неизвещение лица, которому в соответствии с договором оказывается юридическая или адвокатская помощь, о последствиях совершаемых юридических действий, повлекших причинение ему вреда;
4). утрата или порча документов, полученных Страхователем (Застрахованным) от клиента для оказания юридической и адвокатской помощи;
5). неправомерное разглашение сведений, составляющих юридическую или адвокатскую тайну.
Размер страховой суммы по Договору страхования определяется его условиями и должен составлять для страхователей, осуществляющих деятельность на территории города республиканского значения, столицы, не менее тысячекратного, для иных страхователей - не менее пятисоткратного месячного расчетного показателя, установленного законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, на дату заключения Договора страхования.
Размер страхового тарифа по добровольному страхованию профессиональной ответственности юридических консультантов или адвокатов составляет от 1,50 до 2,00 процента от страховой суммы.
Размер страхового тарифа по добровольному страхованию профессиональной ответственности юридических консультантов или адвокатов составляет от 1,5 до 2 процентов от страховой суммы. Например, для столичных юристов в 2023 году страховая сумма будет составлять как минимум 3 450 000 тенге и страховая премия при заключении договора составит от 51 750 до 69 000 тенге. Для адвокатов и консультантов, работающих в других городах, страховая сумма будет не менее 1 725 000, а страховая премия составит от 24 775 до 34 500 тенге.
Подробнее с условиями Договора этого вида страхования читатель может ознакомиться на официальном сайте СК “Виктория” vic.kz. Напомним, законы не допускают деятельности, направленной на ограничение или устранение конкуренции, предоставление или получение необоснованных преимуществ по заключению договоров профессионального страхования. Однако каждый заинтересованный Страхователь знает, что только в случае работы с по-настоящему профессиональной организацией, имеющей солидный запас прочности, с соблюдением условий договора не возникнет сложностей, непредвиденных ситуаций и намеренного затягивания процесса выплат. Особенно когда речь идет о страховании рисков в корпоративном секторе, где масштабы гораздо объемнее в сравнении с сектором потребительского страхования.