Пенсионные “сверхдоходы”

В рубрике Новость дня - 2021-01-06

Алла Иванилова

Самая обсуждаемая в Казахстане тема в последнюю неделю - изъятие части пенсионных сбережений на жилье или лечение. Казахстанцы, желая проверить, сколько денег могут потратить на свои нужды, буквально обрушили сайт ЕНПФ, и он начал работать с перебоями. К новому 2021 году, как известно, государство сделало казахстанцам подарок, разрешив досрочно снимать часть пенсионных накоплений. Впрочем, воспользоваться этой возможностью можно будет не с самых первых чисел января, а разве что к Старому Новому году или даже ближе к концу месяца

Казахстанцам открыли доступ к пенсионным накоплениям. Всю законодательную базу для этого приняли, Закон “О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления экономического роста” прошел парламент, и недавно его подписал президент страны. Теперь власти должны принять два приказа профильных госорганов - Министерства индустрии и инфраструктурного развития (по вопросам жилья) и Министерства здравоохранения (по вопросам лечения). Также правительство должно определить уполномоченного оператора и методику порога достаточности. По прогнозам чиновников, подготовку подзаконной базы завершат в первой половине января.

Использовать часть пенсионных накоплений можно только на строго определенные цели. Их три - улучшение жилищных условий, оплата лечения или передача в управление частным финансовым компаниям. Такой возможностью могут воспользоваться далеко не все. В первую очередь, это работающие казахстанцы, имеющие накопления в ЕНПФ. Как подсчитали государственные мужи, это около 760 тысяч граждан. В среднем на одного человека приходится 2,3 миллиона тенге. Но казахстанцы могут использовать только часть суммы, превышающую порог достаточности, который ежегодно будет утверждать правительство. Это сумма, которая рассчитывается для каждого возраста и должна остаться на счету вкладчика, чтобы хватило на безбедную пенсию. Она одинакова для женщин и мужчин. При этом порог достаточности будут пересчитывать для новых получателей исходя из складывающихся параметров (доходность, инфляция, размер минимальной выплаты). По предварительным расчетам, для 35-летнего человека порог достаточности составит 2,9 миллиона тенге. Предварительные расчеты показывают, что за следующие 28 лет трудовой деятельности на счету накопится около шести миллионов тенге, и эта сумма обеспечит в дальнейшем пенсионные выплаты в размере не ниже минимальной пенсии.
Вторая категория, которая может воспользоваться частью своих пенсионных накоплений, - это состоявшиеся пенсионеры, в том числе силовых структур. Они могут использовать до половины средств при условии, что совокупный размер их пенсии (включая пенсию по возрасту или выслуге лет, базовую пенсию) обеспечивает замещение утраченного дохода на уровне, соответствующем международным стандартам (не менее 40 процентов).
Таких пенсионеров насчитывается около 170 тысяч. В среднем на каждого приходится по полмиллиона тенге.
И третья категория - это граждане, оформившие пенсионный аннуитет и имеющие накопления в ЕНПФ. Таких казахстанцев 23 тысячи, и на каждого в среднем около 2,5 миллиона тенге.
В целом, как подсчитали чиновники, по трем категориям около одного миллиона человек могут воспользоваться частью своих пенсионных накоплений.

Для удобства казахстанцев с января 2021 года “Отбасы банк” запустит онлайн-платформу, где будет вся информация. При подаче заявки нужно зайти на портал, авторизоваться с помощью электронной цифровой подписи и в личном кабинете ознакомиться со списком необходимых документов, указав цель использования средств. Всего же предусмотрено восемь целей. В первую очередь это покупка жилья. Предусмотрены все возможные способы приобретения жилья за полный расчет - договор купли-продажи, договор долевого участия, договор приватизации, договор о долевом участии в жилищном строительном кооперативе, договор рассрочки, обмена жилища. Также часть пенсионных денег казахстанцы смогут направить в качестве первоначального взноса по ипотеке. Еще одна цель, пожалуй, самая популярная, судя по комментариям на портале, когда обсуждали правила, - частичное или полное погашение задолженности по имеющемуся ипотечному жилищному займу. Здесь будет погашение основного долга и вознаграждения, штрафы и пени приниматься не будут. Четвертая цель - это получение ипотечного жилищного займа в системе жилищно-строительных сбережений. Также вкладчики могут направить свои пенсионные сбережения на рефинансирование или полное погашение долгов по долгосрочной аренде с правом выкупа. Еще одна востребованная услуга - уступка прав заявителя ближайшим родственникам. Родители, дети, брат, сестра могут переуступить свою часть пенсионных накоплений в пользу лица, которое будет получателем этой выгоды.
Если финансы позволяют, то в течение года можно несколько раз снимать деньги с пенсионного счета. Наглядный пример привела глава “Отбасы банка” Ляззат Ибрагимова: “При моем 48-летнем возрасте минимальное пороговое значение - в районе пяти миллионов тенге. То, что сверху, мне будет доступно. В течение года я могу их использовать на несколько целей. Например, досрочно погасить имеющийся ипотечный заем и отправить туда три миллиона тенге. Я могу помочь своему брату и дать ему два миллиона тенге на первоначальный взнос. Я могу, если мне позволяет заработная плата, сделать заявку на новую ипотеку. То есть это гипотетический пример, когда у человека достаточно большая разница между минимальным порогом достаточности и реальными накоплениями в ЕНПФ. Будет таблица, которая построена по принципу “чем больше ваш возраст, чем ближе вы к пенсии - тем больше необходимо оставить в ЕНПФ”.
При этом реализовать приобретаемую на пенсионные средства недвижимость нельзя будет в течение пяти лет. Также предполагается запрет на покупку жилья у своих родственников.
Потратить часть пенсионных денег можно на лечение. Правила по этому пункту опубликовали на портале “Открытые НПА” для публичного обсуждения до 6 января. Прежде всего нужно обратиться в медицинскую организацию по месту своего прикрепления и получить заключение врачебной комиссии. Оплатить пенсионными деньгами можно не только свое лечение, но и близких родственников, супругов, детей. В этом случае осуществляется уступка в пользу получателя. Воспользоваться пенсионными накоплениями можно неограниченное количество раз, в том числе без ограничения видов медицинских услуг, предусмотренных перечнем, куда включены стоматологические услуги (протезирование, лечение), пластические операции с целью коррекции послеоперационных рубцов и врожденных пороков, лечение орфанных заболеваний, а также болезней, требующих радионуклидной и радиойодтерапии, радиохирургического лечения (гамма-нож, кибернож) и протонной терапии. Кроме того, предполагается изъятие денег на медицинскую реабилитацию, в том числе в санаторно-курортных условиях в Казахстане. Этот перечень может меняться с учетом потребности населения. Подать заявки на лечение казахстанцы могут на том же портале, где и на улучшение жилищных условий.
Передать часть своих пенсионных активов можно частным управляющим компаниям. Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка будет ежемесячно формировать реестр финансовых организаций, в акции которых участники проекта могут вложить свои накопления. К основным критериям относятся наличие собственного портфеля и стаж на рынке не менее двух лет. Как считают чиновники, такое применение пенсионных начислений даст не только возможность подзаработать на своих кровных, но и простимулирует развитие отрасли. По достижении пенсионного возраста эти накопления с учетом инвестиционного дохода возвратят под управление Национального банка и в дальнейшем используют для выплат по графику или до заключения договора пенсионного аннуитета. То есть фактически деньги, находящиеся в частном управлении, не выходят из пенсионной системы и обеспечивают жизнедеятельность вкладчика в нетрудоспособном возрасте. Если же работа частной компании вкладчику не понравится, он может поменять сферу либо вернуть деньги на свой пенсионный счет.
Что касается образования, на которое также планировалось направлять часть пенсионных сбережений, то этот пункт исключили, мотивировав тем, что в стране предусмотрены механизмы накопления на обучение, к тому же государство в достаточном объеме предоставляет образовательные гранты.
Механизм изъятия части пенсионных активов выглядит следующим образом: для начала нужно обратиться к уполномоченному оператору по вопросам приобретения жилья и лечения, предполагается, что это будет “Отбасы банк”. После рассмотрения необходимых документов направляется уведомление в ЕНПФ для перевода пенсионных накоплений в размере, который вкладчик сам выберет, как и один из способов оплаты индивидуального подоходного налога в размере 10 процентов. Несмотря на возмущения казахстанцев, это “несправедливое” требование оставили. То есть, если снимаешь один миллион тенге, то должен оплатить 100 тысяч тенге. Единственное, в чем государственные мужи пошли на уступки, - это отсрочка. Так, согласно новому Налоговому кодексу, есть два способа оплаты ИПН: сразу в полном объеме при выплате накоплений или постепенно, в течение 16 лет после выхода на пенсию.
Далее ЕНПФ осуществит проверку соответствия всем критериям и возможности изъятия пенсионных накоплений. После получения уведомления от уполномоченного оператора в течение пяти рабочих дней пенсионный фонд переведет часть пенсионных накоплений в “Отбасы банк”, а тот в течение одного рабочего дня зачислит деньги вкладчика на специальный счет, где они могут находиться не более 45 рабочих дней. Если средства не будут востребованы, то вернутся опять в ЕНПФ. При этом снимать деньги со счета нельзя, все расчеты производят только безналичным способом и строго по назначению.
На снятые со счета ЕНПФ средства уже не распространяется государственная защита. Однако спецсчет, где будут находиться единовременные выплаты для покупки жилья или лечения, полностью защищен от любых притязаний третьих лиц. Даже если по решению суда вкладчик кому-то что-то должен, то частные судебные исполнители не смогут с него списать деньги. “Если вы находитесь в процессе развода и супруга на них хочет претендовать, тоже защита есть... Если в другом банке у вас есть задолженность, и с вас хотят списать эти деньги, то средства также защищены”, - сообщила председатель правления “Отбасы банк” Ляззат Ибрагимова.
Чиновники напоминают, что основное назначение пенсионных сбережений - это обеспечение стабильными доходами при достижении старости. Поэтому просят казахстанцев “взвешенно подойти к вопросу изъятия пенсионных накоплений с учетом действительности, ситуации и потребности семьи”.

До конца не ясно - за кем последнее слово при определении суммы, которую можно снять с пенсионного счета. Чиновники говорили о том, что сам вкладчик будет указывать, сколько своих сбережений хочет использовать (с учетом порога достаточности), при этом узнать размер своих накоплений можно как через сайт электронного правительства, так и через ЕНПФ. Мол, если средств достаточно и открыт специальный счет в “Отбасы банке”, то можно отправить запрос на необходимую сумму. И после того, как заявку рассмотрят на корректность вложенных документов и подтверждение целевого использования, клиент в личном кабинете получит уведомление, что деньги перечислены.
Вот только не понятно: человек просто произвольно будет называть, какая сумма ему нужна, с помощью таблицы и калькулятора самостоятельно подсчитав, сколько он может снять? Или запрашиваемую сумму он будет должен подтвердить справкой уполномоченной инстанции (ЕНПФ, например) о том, что человек действительно может по закону рассчитывать на эти деньги?
Возможно, для удобства казахстанцев будет предусмотрен официальный пенсионный калькулятор, чтобы человек четко понимал, сколько пенсионных денег может снять. Другой вопрос, чтобы интернет-платформа “выдержала” натиск желающих воспользоваться долгожданной возможностью. Но поживем - увидим.

Нур-Султан

Поделиться