Страхование малого и среднего бизнеса - проблемы и перспективы

В рубрике Исследования - 2022-06-16

Малый и средний бизнес (МСБ) в социальной структуре общества образует весьма многочисленный слой мелких собственников

И именно в силу своей многочисленности владельцы МСД имеют достаточно заметное влияние на социально-экономический и даже политический уровень развития страны. Сектор МСБ образует в высшей степени разветвленную сеть предприятий, действующих в основном на местных рынках и непосредственно связанных с массовым потребителем товаров и услуг. Поскольку компании имеют небольшие размеры и высокий уровень гибкости (технологической, производственной, управленческой и прочее), они имеют возможность быстро выявлять любые изменения потребительских предпочтений и своевременно перестраивать бизнес под конъюнктуру рынка.

Именно эта группа деятельного населения обслуживает основную массу потребителей, производя комплекс продуктов и услуг в соответствии с быстро изменяющимися требованиями рынка. При этом необходимо учитывать следующие важнейшие социальные факторы:

- развитие МСБ способствует постепенному созданию широкого слоя мелких собственников (среднего класса), самостоятельно обеспечивающих собственное благосостояние и уровень жизни, являющихся основой социально-экономических реформ, гарантом политической стабильности и демократического развития общества;
- занятие малым бизнесом является не только источником средств к существованию, но и способом раскрытия внутреннего потенциала личности;
- объективно неизбежная реструктуризация экономики вынуждает все большее число граждан заняться самостоятельной предпринимательской деятельностью;
- сектор МСБ способен создавать новые рабочие места, а следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране.

Однако по сравнению с предприятиями крупного бизнеса МСБ отличается большей неустойчивостью и чувствительностью к серьезным экономическим и социальным сдвигам, кризисам и прочим ситуациям, подпадающим под определение форс-мажорных. Они, как правило, обладают небольшим запасом прочности, незначительными объемами денежных средств, позволяющих пережить сложный период и сохранить возможность работы. К примеру, в условиях всем памятной пандемии множество объектов МСБ вынуждены были прекратить свою деятельность, не будучи в состоянии содержать персонал, бизнес-помещения и тому подобное. По итогам событий января 2022 года в Республике Казахстан именно предприятия малого и среднего бизнеса понесли наиболее тяжелые потери, после которых смогли восстановиться и продолжить работу далеко не все. И это несмотря на помощь, оказанную Правительством. Не секрет, что полный ущерб далеко не всегда можно доказать и подтвердить документально, что не позволило полностью компенсировать убытки. Результатом стало закрытие множества мелких компаний, индивидуальных предпринимателей.

Эффективным средством защиты от всевозможных жизненных проблем и неурядиц для малого и среднего бизнеса может стать страхование, выступающее, по сути, в качестве финансового стабилизатора, обеспечивающего устойчивое развитие предпринимательства и экономики в целом. В современных реалиях оно становится фактически единственным инструментом, гарантирующим финансовую защиту интересов бизнеса. С одной стороны, страховой сектор снимает с государства финансовую нагрузку и повышает ответственность субъектов бизнеса, регулируя гражданско-правовые отношения. С другой, защищает предпринимателей от происшествий за счет выплаты компенсаций пострадавшим и снижения общих убытков.

Страхование имущества юридических лиц, в том числе субъектов малого и среднего бизнеса, осуществляется с целью уменьшения финансовых потерь страхователя в случае, если его имуществу будет нанесен урон или оно вообще погибнет в результате какого-либо чрезвычайного происшествия.
Однако представители этого сектора недооценивают роль и возможности страхования как инструмента защиты их имущественных интересов. Зачастую страхователи, стремясь к экономии, занижают стоимость имущества. И при наступлении страхового случая закономерно получают слишком маленькую выплату, не покрывающую фактические убытки. В этом случае страхование перестает выполнять свою главную функцию - предоставлять МСБ комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме.
Очень часто страховые компании сталкиваются с недоверием со стороны клиентов, полагающих, что при наступлении страхового случая СК приложит все усилия для занижения размера выплаты. А значит, нет смысла зря тратить деньги. Но надежная страховая компания, располагающая достаточными объемами средств для выполнения взятых на себя обязательств, дорожит своими клиентами и не станет прибегать к обману ради сиюминутной выгоды. Ведь скорость рассмотрения заявлений о страховых случаях и размер выплаты являются ключевыми показателями уровня сервиса и качества работы страховщика.

Еще одна ошибка, которую часто допускают компании малого и среднего бизнеса, - это сокращение перечня рисков (опять-таки из соображений экономии). К примеру, торговое помещение и товар страхуют от пожара и кражи, но не от затопления, социальных беспорядков, стихийных бедствий и прочего. А потом, по закону подлости, происходит именно такой случай, который, однако, не является страховым, поскольку не учтен в договоре. И предприниматель вновь остается один на один со своими проблемами и убытками. И так как компании МСБ не имеют запаса прочности крупных компаний (резервных средств, значительных активов и другого), этот факт легко может стать причиной банкротства. К сожалению, для многих предприятий и объектов МСБ, которые застраховали свой бизнес, риски народных волнений, терроризма были в исключениях из страховых случаев, соответственно, ущерб предприятий, который был нанесен в результате январских событий, страховой компанией не покрывался, что и повлекло за собой крайне неприятные последствия для бизнеса. Так что при заключении страхового договора следует уделять особое внимание ключевым условиям, исключения и прочим важным аспектам.
Кроме того, необходимо учитывать, что большинство малых и средних предприятий используют для развития бизнеса кредитные средства, взятые под залог имущества. И никакие форс-мажорные обстоятельства (социальные беспорядки, грабежи и прочее) не освобождают предпринимателей от необходимости выполнять свои обязательства перед банком своевременно и в полном объеме. Так что возникает вполне реальная необходимость обеспечения страховой защитой имущественных интересов как самой компании, так и банка на случай утраты, гибели или повреждения имущества, находящегося в залоге.

Договор страхования имущества (движимого и недвижимого), ответственности по договору, груза в пути и тому подобное обеспечит компании:
* стабильность бизнеса и компенсацию возможных убытков;
* безопасность ваших кредитных обязательств;
* снижение налогооблагаемой базы;
* помощь в решении проблем с деловыми партнерами.
В полис может быть включена защита от множества негативных факторов в зависимости от пожеланий клиента и сферы его деятельности:
* Защита имущества (движимого и недвижимого) от стихийных бедствий, аварий, кражи и так далее. Например, полис страхования ресторанного бизнеса может компенсировать ущерб, нанесенный самому строению и его интерьеру, кухонному оборудованию и прочему.
* Страховая защита ответственности перед третьими лицами. Сюда относятся компенсация ущерба жизни и здоровью, имущественные и финансовые потери. Причем виды компенсируемого ущерба могут быть самые разные, например, страхование юридического бизнеса включает в себя защиту от утраты или порчи документов, непреднамеренной дезинформации клиента и так далее.
* Защита от перерывов в деятельности компании, возникшего в результате различных негативных событий.

Для того чтобы выбрать оптимальный вид страхования, предпринимателю необходимо осуществить предварительный анализ своей сферы деятельности на предмет определения перечня наиболее вероятных рисков и оценки возможных последствий. Современные страховые компании предлагают достаточно широкий перечень страховых продуктов и готовы учитывать индивидуальные пожелания клиентов.

Поделиться